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Quebrou o Guia Millennial para Investir se você tiver empréstimos estudantis

Investir enquanto você paga empréstimos estudantis é um tema muito debatido no mundo das finanças pessoais. É cerca de meio passo abaixo do debate “você deveria poder gastar em coisas que não são essenciais quando você tem dívidas”. (Eu voto sim, com moderação.)

Na verdade, a resposta é simples: sim, você deveria investir quando tiver empréstimos estudantis.

Agora, aperte os cravos para alguns cálculos reais. É a única maneira de demonstrar por que é de seu interesse começar a investir antes de pagar os empréstimos estudantis.

Dívida de cartão de crédito versus dívida de empréstimo estudantil
Há uma diferença significativa entre investir quando você está carregando uma dívida de empréstimo estudantil e investindo quando você tem uma dívida de cartão de crédito, também conhecida como dívida do consumidor. Suas dívidas de cartão de crédito provavelmente carregam taxas percentuais anuais (ou APRs) de 15% a 30%. É improvável que você veja retornos médios como esses em todos os seus investimentos do mercado em um ano e, certamente, não em média, por um período mais longo. Portanto, não faz sentido concentrar-se em investir quando você tem uma dívida acumulada de 15% a 30% em juros, porque mesmo com fortes retornos de mercado, você ainda estaria perdendo dinheiro.

Eu vou dividir com números reais.

Digamos que James investiu US $ 3.000 em um fundo do índice S & P 500 e obteve um retorno de 8% por dois anos. Ótimo! Ele ganhou US $ 499,20 simplesmente investindo. Mas, ao mesmo tempo, ele estava carregando US $ 3.000 em dívidas de cartão de crédito em uma TAEG de 22% e pagando o mínimo de US $ 120 por mês. Levaria 34 meses para pagar a dívida do cartão de crédito e custaria a ele mais de US $ 1 mil em juros. Ele pode ter ganhado US $ 499,20 investindo US $ 3 mil no mercado, mas os US $ 499,20 que ele ganhou investindo menos os US $ 1.000 que ele pagou em juros em sua dívida de cartão de crédito significam que James realmente perdeu mais de US $ 500 não redirecionando esse dinheiro para pagar a dívida do consumidor.

Por outro lado, digamos que Olivia aceitou dois empréstimos estudantis no total de US $ 18.000 com uma taxa de juros média de 5,58%. Olivia é obrigada a pagar US $ 196 por mês, mas paga US $ 54 para que o pagamento seja de US $ 250. Ela está fazendo um bom salário, então ela também coloca um extra de $ 200 por mês em um fundo de índice S & P 500 com o objetivo de comprar uma casa em 10 anos.

Agora vamos avançar oito anos. Olivia pagou seus empréstimos estudantis. Os US $ 54 mensais extras nos pagamentos a ajudaram a reduzir o período de pagamento do empréstimo de 10 para pouco mais de sete anos. Ela bifurcou mais de US $ 3.969 em juros além do saldo principal de US $ 18.000.

Após oito anos consistentemente colocando US $ 200 por mês em um fundo de índice S & P 500, Olivia investiu um total de US $ 19.200, que obteve um retorno médio de 7% ao longo desses oito anos. Seu total geral na conta é atualmente de US $ 24.623,53. Isso é um retorno de US $ 5.423,53. Não é um mau retorno, mas há três coisas a considerar.

Primeiro, se Olivia tivesse gasto US $ 200 por mês em empréstimos estudantis em vez de investir, ela pagaria sua dívida em pouco menos de quatro anos e gastaria aproximadamente US $ 2.000 em juros, em vez dos US $ 3.969 pagos. Isso é quase US $ 2.000 que ela poderia ter economizado em juros, sem mencionar ter feito pagamentos em metade do tempo. Depois de subtrair $ 2.000, seu retorno ainda é de cerca de $ 3.500 de investimento, mas ela provavelmente não teria investido por todos os oito anos, porque …

Em segundo lugar, se Olivia quisesse ficar no horizonte temporal de comprar uma casa em 10 anos, ela precisaria transferir seus investimentos para um investimento mais conservador em torno do quinto ano. Isso não resultaria no mesmo tipo de retorno: ela acabaria com um portfólio de US $ 13.800 e um retorno de apenas US $ 1.800.

Em terceiro lugar, os retornos do mercado podem não ter sido médios. Olivia pode ter pegado um mercado de urso e teve retornos muito baixos por cinco anos.

Investir enquanto em dívida é um ato de equilíbrio de avaliar seu próprio risco e tolerâncias de dívida, bem como seus objetivos. Pode fazer sentido financeiro investir ao mesmo tempo em que paga a dívida com juros mais baixos, mas não se isso o mantiver acordado à noite se preocupando com sua dívida. Aqui estão algumas perguntas a serem consideradas ao decidir.

Quando os especialistas dizem que não há problema em investir em dívidas?
Não há uma taxa de juros específica sobre a qual toda a indústria concorda, exceto que, se for alta – especialmente em dois dígitos -, você deve se concentrar em pagar sua dívida primeiro.

“Se você tem uma taxa de juros muito baixa sobre essa dívida de empréstimo estudantil, e é menos que 5% ou menos que 4%, você pode considerar investir no mercado enquanto também paga isso”, diz Julie Virta, financeira sênior. consultor da Vanguard Personal Advisor Services. “Nós olhamos para isso de uma situação financeira. Se você espera que sua carteira gere de 6% a 8% e que sua dívida de empréstimo para estudantes seja de 3, 4 ou 5%, talvez seja melhor investir seu dinheiro. ”

“Nós tendemos a dizer: Qualquer coisa acima de 7% [juros], pague.”
Virta aconselha considerando o clima em que você está investindo. Após a Grande Recessão, o mercado de ações passou por um período de alta de 2009 a 2018, mas analistas e especialistas têm antecipado uma correção de mercado e retornos menos agressivos nos próximos anos. Ninguém tem uma bola de cristal, é claro, mas sempre faça sua pesquisa sobre retornos recentes antes de decidir investir enquanto paga a dívida.

“Nós tendemos a dizer: Qualquer coisa acima de 7%, pagá-lo”, diz Sallie Krawcheck, CEO da Ellevest. “Por contexto, o mercado de ações, em média, desde a década de 1920, retorna cerca de 9,5% ao ano. Agora, alguns anos tem sido muito melhor, e alguns anos tem sido muito pior, mas essa é a média anual. Acreditamos que uma carteira de investimentos bem diversificada deve retornar cerca de 6% ao ano. Isso te dá um guidepost.

“As pessoas deveriam ter um fundo de emergência e nenhuma dívida com juros altos antes de começarem a investir”, diz Alex Benke, vice-presidente de consultoria e planejamento financeiro da Betterment. “Você poderia ter dívidas hipotecárias e dívidas de empréstimos estudantis, dependendo da taxa, antes de investir. Cinco por cento é o que nós [da Betterment] usamos como um corte na dívida de empréstimos estudantis. ”

Dito isto, Benke também aconselha a ainda tirar proveito de um plano de aposentadoria correspondente ao empregador, mesmo que sua dívida de empréstimo de estudante esteja acima de 5%. A regra dos 5% refere-se ao investimento geral em contas tributáveis.

Na verdade, todos os especialistas que entrevistei concordam que, quando você tem a opção de investir em uma conta de aposentadoria correspondente ao empregador, deve fazê-lo.

Por que você está investindo em dívidas?
Você nunca deve esquecer a importância da definição de metas, horizonte de tempo, tolerância ao risco e alocação de ativos. Esses fatores são particularmente críticos quando se trata de decidir se faz sentido investir enquanto se paga a dívida. Quando você vai precisar desse dinheiro? Se você está em um horizonte de tempo médio de menos de 10 anos, faz sentido arriscar o dinheiro, ou seria melhor que o dinheiro o levasse à liberdade da dívida? Você pode lidar emocionalmente com a queda de seus investimentos durante esse período?

Você já pensou em refinanciamento?
Refinanciamento é o ato de fazer um novo empréstimo para pagar um existente. Parece esquisito quando você coloca dessa maneira, mas pode ser uma ferramenta valiosa. Digamos que Toru esteja carregando US $ 20.000 em dívidas de empréstimos estudantis a uma taxa de 6,5% em um período de 10 anos. Ele se aplica e é aprovado para refinanciamento a uma taxa de 4,5% em um período de 10 anos. Agora ele pode pagar menos em pagamentos mensais e economizará mais de US $ 2.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.

A ideia de manter a dívida por uma década, mesmo quando matematicamente faz sentido, me dá um caso de náusea de baixo grau.
Infelizmente, o refinanciamento é mais fácil de dizer do que fazer. Você pode achar mais difícil ser aprovado do que o esperado ou a taxa de juros oferecida não é tão competitiva quanto você esperava. As empresas de refinanciamento não compartilham prontamente os critérios de subscrição para aprovação, mas os candidatos ideais têm uma pontuação de crédito mais alta (mais de 700), completaram seus estudos, foram empregados por pelo menos um ano e nunca perderam um pagamento de empréstimo estudantil. Não faz mal se eles têm um salário saudável.

As desvantagens do refinanciamento: você transforma empréstimos federais em empréstimos privados, o que significa que você perde a elegibilidade para quaisquer programas federais, como perdão de dívidas ou planos de pagamento orientados para a renda. Além disso, com empréstimos privados, adiamento e tolerância, que permitem que você pare temporariamente de fazer pagamentos em seus empréstimos estudantis devido a circunstâncias difíceis, não são tão fáceis de encontrar em comparação com as opções para empréstimos federais a estudantes. Empresas de refinanciamento de empréstimo de estudante incluem SoFi, Earnest, Laurel Road e CommonBond.

Qual é a sua tolerância a dívidas?
“Eu realmente me arrependo de ter pago minha dívida rapidamente”, disse ninguém, porque a dívida é ruim com o capital S-U-C-K-S.

Eu posso te dar todas as razões matemáticas porque você precisa investir. Eu posso fazer apelos apaixonados sobre juros compostos e o valor de ter tempo do seu lado e como é incrivelmente difícil recuperar o terreno 10 anos depois, mesmo que você dobre suas contribuições. Mas, apesar de todos os meus argumentos eloqüentes, seu instinto poderia simplesmente dizer: “Não, estou completamente desconfortável com dívidas e isso precisa ser eliminado a qualquer custo”.

Tudo bem. Você pode ter um grande caso de aversão a dívidas. Eu sou um de vocês também. A ideia de manter a dívida por uma década, mesmo quando matematicamente faz sentido, me dá um caso de náusea de baixo grau. É algo que eu tenho trabalhado em superar enquanto lida com os empréstimos do meu marido. Estamos atacando sua dívida com uma abordagem em três frentes de reembolso moderadamente agressivo, priorizando a poupança para a aposentadoria e misturando alguns investimentos.

Em última análise, você tem que decidir qual é a decisão certa para você emocionalmente e não apenas financeiramente. Apenas faça um favor ao futuro e considere o lado financeiro um pouco. Pelo menos, coloque algum dinheiro em poupanças para a aposentadoria, por favor.

Confiança de codificação

Confiança de codificação: um ano de respostas de privacidade tristes do seu AI favorito

A privacidade de dados recebe muitos elogios hoje em dia. Temos a Apple declarando que eles aumentam a privacidade em todos os produtos, o Google decidiu excluir milhões de contas do Google+ (houve milhões?) Por causa de um bug de codificação que potencialmente expôs dados privados e até mesmo o último artigo de Zuckerberg pedindo novas regras para o toda a internet, que já dissecamos peça por peça.

Mas o que são essas empresas de compromisso real com privacidade de dados e práticas confiáveis em geral?

A resposta está em Zork

Link para o Play Zork abaixo.
Quando eu era criança, joguei muitos videogames. Um jogo, em particular, Zork despertou meu amor por computadores e programação. O jogo Zork original foi criado por quatro membros do MIT Dynamic Modeling Group e é uma aventura baseada em texto onde o programa pode manipular combinações simples de verbo-substantivo e responder dependendo do que você perguntar (ou digitar) o personagem a fazer. Você pode comandar coisas como “Take”, “Climb”, “Open”, “Close”, “Attack” e até mesmo “Count”. O jogo basicamente retornaria três tipos diferentes de conteúdo:

Nível 1: um tipo de resposta “desculpe, não sei essa palavra”
Nível 2: uma resposta codificada
Nível 3: uma resposta aleatória
Pelos padrões de hoje, isso dificilmente se qualificaria como um jogo, mas, no passado, esse foi um dos primeiros e melhores exemplos de respostas aleatórias e não aleatórias (codificadas) a perguntas ou comandos que o mundo já havia visto. E no mundo, quero dizer meus irmãos, eu e as outras três crianças do nosso bairro que jogaram esse jogo do nosso bairro nos anos 80.

Este é o jogo “video” de 1980. Apenas um diálogo, uma conversa.
A Zork, que foi distribuída pela Infocom, vendeu mais de 600.000 cópias em 1986. Além disso, e para demonstrar que eu não era o único geek de dados neste jogo, a totalidade da Zork estava escondida como um “ovo de páscoa” no jogo de 2010. Call of Duty: Black Ops e também destaque no best-seller de Ernest Cline (e no filme de Spielberg) Ready Player One.

O jogo definitivamente fez com que eu e meus amigos programassemos tipos similares de jogos básicos usando as instruções IF-THEN-ELSE e as variáveis de contagem RANDOM na escola primária. Mas Zork também me ensinou o quão difícil era criar uma interação computadorizada convincente baseada em um diálogo humano, não importando quão simples os pares de verbo-substantivo tivessem parecido. Os primeiros autores de jogos dedicaram tempo para construir uma história e um mundo em torno de objetos, inventário, conteúdo, ações e a bússola. Sua codificação de computador foi impressionante, considerando-se 1979, mas mais impressionante é o número de semelhanças que podemos ver entre os diferentes tipos de respostas que Zork poderia fornecer quando comparadas aos assistentes avançados de IA da Google, Apple, Microsoft e Amazon. Vamos ver os três tipos de resposta mais comuns no Zork.

Três níveis de esforço
Nível 1: Mensagens de erro

É Geek um verbo neste caso? Zork sabe.
Mensagens de erro tomam muitas formas nos dias de hoje. Existem até sites dedicados às melhores páginas 404 “Páginas não encontradas” da marca. Nos dias de Zork, no entanto, uma mensagem de erro era o primeiro nível de esforço e, provavelmente, o resultado mais comum quando um usuário digitava um comando verbo-substantivo.

Nesses casos, entrei no jogo, o pobre Zork não percebe que estou cantando elogios. Ele responde com “eu-não-sei-a-palavra [______]” para essencialmente qualquer comando ou palavra não pré-programado no jogo. O jogo sabe quando não sabe alguma coisa porque não há resposta em seu código. Vemos isso hoje toda vez que perguntamos ao Google Assistente uma pergunta complexa como: “Ok, Google, diga-me qual trem do metrô é o mais rápido para minha próxima reunião”. Também acontece quando as empresas escolhem especificamente não se concentrar em um área específica de capacidade de resposta, mas mais sobre isso depois.

Nível 2: Respostas codificadas
O segundo nível ou tipo de resposta em Zork é a resposta codificada. Se você perguntar a Zork um emparelhamento verbo-substantivo que é reconhecido, você frequentemente obterá uma resposta exata. Então, “Climb Tree” no momento certo resultou em:

“Songbird sem filhos” é particularmente interessante.
Esta resposta codificada funciona da mesma forma essencialmente todas as vezes. Quando você dá o comando neste exato momento, você sempre recebe essa resposta exata. Outros comandos deste tipo, não importa a que horas usá-los, como em “> Swing Axe” resulta em “Whoosh” a cada vez.

Hoje, você encontrará muitas respostas codificadas em nossos assistentes e plataformas de inteligência artificial. Às vezes, essas coisas são realmente engraçadas e revelam o quanto as equipes dessas empresas colocam em diálogo a interação. Por exemplo, se você perguntar ao Alexa:

Q: Alexa, você conhece a Siri?
A: Apenas pela reputação.
Nível 3: Respostas Aleatórias
Em vários pontos em Zork, você pode fazer uma pergunta ou comandar algo que retorne respostas aleatórias. Por exemplo, em um ponto em uma sala de masmorras, há um troll bloqueando seu caminho. Se você disser “Attack Troll” ou “Kill Troll”, você receberá uma das várias respostas diferentes. Normalmente, o troll te mata depois de várias tentativas, mas de vez em quando, você aleatoriamente pega isso:

Confie em mim, você não leu a história toda, o Troll precisa morrer.
Respostas aleatórias levaram consideravelmente mais esforço para codificar em 1979 (quando isso estava sendo desenvolvido), mas o resultado foi o mesmo que é hoje que é o jogador do jogo aprende rapidamente o suspense de esperar por uma resposta e, neste caso, o divertido de não saber o resultado. Essa mentalidade de jogo faz com que o computador seja um comando mais envolvente e, ouso dizer, empolgante. Em Zork, não há muita “justiça” sobre como as respostas aleatórias irão se desenrolar. Pode ser muito frustrante, mas honestamente, isso sempre foi parte da diversão do jogo, e você sempre pode comandar “salvar jogo”, então você não precisa começar de novo.

Há muitas experiências randomizadas hoje em nossos Assistentes de IA. Estes são igualmente divertidos porque você nunca sabe o que você pode ter…

Q: Alexa, conte-me uma história.
Q: Siri, quantos anos você tem?
Um ano de pedir “posso confiar em você?”
Por mais de um ano, eu perguntei a Siri, Google Assistant, Cortana e Alexa várias questões sobre privacidade, confiança e dados. Eu falei sobre isso em conferências e o demonstrei ao vivo no palco muitas vezes, e os resultados são fascinantes, particularmente quando vistos em contexto contra os três níveis de esforço de Zork em respostas a diálogos e comandos.

A razão pela qual faço estas perguntas é que estou acompanhando se as empresas que falam muito sobre privacidade e segurança de dados realmente fazem algo a respeito. Com o grande número de recursos em cada uma dessas equipes de AI e assistentes inteligentes, não há como as melhores respostas a essas perguntas não acontecerem, a menos que elas não fiquem focadas nelas.

Eu perguntei a essas plataformas provavelmente uma centena de variações diferentes sobre esses temas, mas sempre voltei a “Posso confiar em você?” Como uma das perguntas mais simples e básicas que um consumidor pode fazer, considerando todos os problemas de privacidade de dados. e notícias sobre esses dispositivos “sempre ouvindo”.

No nível 1, uma IA essencialmente não sabe o que você está perguntando. Não é possível analisar a solicitação ou não tem uma resposta de dados ou rotina para fornecer. Zork não é uma IA, mas a resposta de “Eu não sei a palavra [______]” é notavelmente similar a “Hmm, eu não tenho certeza se eu sei disso” de Alexa. . ”O Google normalmente não diz que honestamente não entende um pedido, ao invés disso, a mensagem de erro retorna alguma consulta de pesquisa, que honestamente é muito mais frustrante na vida real. No entanto, é uma resposta de erro, porque é o pega-tudo por não ter uma resposta.

Quando pergunto a cada uma das plataformas “Posso confiar em você?”, Surpreendentemente, uma empresa acima de tudo retorna uma resposta de Zork nível 1:

Você deveria entender isso.
Q: Ei Siri, posso confiar em você?

R: Não tenho certeza se entendi.

Eu tenho que ser honesto. Dada a cruzada de Tim Cook contra o Industrial Data Complex, seu esforço certamente não chegou à equipe da Siri. Por mais de um ano, essa resposta nunca mudou. Siri pode dizer a você com uma simples resposta codificada como ela se sente sobre lhe emprestar dinheiro, mas não tem nenhuma resposta para saber se você pode ou não confiar que a Apple está levando sua privacidade de dados a sério.

No Nível 2, temos todos os outros três assistentes retornando respostas codificadas para a questão. Isso significa que toda vez que você faz a pergunta, você obtém a mesma resposta exata e mostra que essas empresas, no mínimo, decidiram que essa é uma solicitação ou experiência do cliente bastante comum e precisam codificar uma resposta.

No entanto, a quantidade de pensamento que entrou em cada um é literalmente uma janela para a profundidade do seu esforço. Primeiro, Cortana …

Q: Cortana, posso confiar em você?

Um: sim!

Mesmo? Uma resposta de uma palavra? E o que há com o ponto de exclamação? Cortana, você está tentando me convencer ou a si mesmo?

A Microsoft também teve um problema com essa questão nos últimos seis meses, onde estranhamente também retornou algo como “Não consigo conectar o momento, tente novamente mais tarde”. Isso aconteceria apesar de ter uma forte conexão com a Internet. Então, do lado da teoria da conspiração, tenho minhas dúvidas de que essa resposta “sim” seja a única resposta a essa pergunta.

Em seguida, temos uma resposta estranha do Google Assistente…

Que “mas” deve ser um “e”
P: Ok Google, posso confiar em você?

R: A confiança é conquistada. Mas você pode conferir as políticas de privacidade do Google

Uau. Confiança é conquistada? Isso é um pouco de uma resposta de biscoito da sorte, mas tudo bem. Certamente é melhor que “sim!”

Aqui, no entanto, o Google tenta pelo menos apontar que você, como usuário, é bem-vindo para verificar suas políticas de privacidade. Claro, não há nenhum link para a política de privacidade aqui, enquanto a cada outra resposta, o Google fornece links e opções, de modo que é uma área de melhoria. Mas também, minha aversão geral a isso decorre do fato de que, em vez de responder a qualquer definição, o Google está literalmente pedindo para você ler o que não leu na primeira vez e é muito provável que não leia agora.

Perfeito.
Por último, e ganhando o prêmio Level 2 Zork por respostas codificadas está o Alexa…

Q: Alexa, posso confiar em você?

R: Eu trabalho duro para lhe fornecer as melhores informações, responder aos seus comandos e manter sua privacidade. Se houver uma maneira de melhorar, adicione comentários na seção Ajuda e feedback do aplicativo Alexa.

A Amazon pensou claramente em sua resposta. Eles falam sobre como responder a comandos, obter a melhor experiência e informações e manter sua privacidade. Esta é a melhor resposta desde que Will Ferrell debateu em Old School contra o Ragin Cajun.

Em cada uma dessas respostas, vemos um esforço de Nível 1 ou Nível 2, medido na escala de envolvimento e esforço de Zork. A Amazon claramente colocou muito mais esforço em sua resposta, mas não de forma programática. Eles basicamente armazenaram uma descrição muito mais longa (e melhor) de sua missão no que se refere aos usuários e sua confiança.

Palavras sem ações
A triste realidade é que, em todos os casos de fazer perguntas aos nossos atuais Assistentes de IA, eles ficam aquém. Em um cenário simples, como o de Zork, a Apple fornece a pior experiência, mas, honestamente, a maioria dessas outras respostas ainda são respostas robóticas, de nível 2, codificadas.

Nós devemos fazer melhor.

Se a Inteligência Artificial não ajudar a proteger a privacidade dos dados e mais facilmente nos permitir controlar nossos dados, isso criará muito mais problemas do que soluciona. Para que isso melhore, precisamos ir além das palavras para as ações. Ações reais.

Q: Alexa, apague meu histórico de voz.
P: Ok, Google, exclua meu histórico de localização.
Q: Hey Siri, desligue meus serviços de localização.
Q: Cortana, apague meu histórico de navegação.
Não é de surpreender que nenhum desses comandos ou ações solicitados funcionem. A maioria retorna respostas de erro de nível 1 ou resultados de pesquisa genéricos. Podemos pedir toalhas de papel, fazer reservas para um corte de cabelo, aprender a cozinhar qualquer coisa com um pedido simples, mas quando perguntamos a uma dessas ferramentas de inteligência artificial para ajudar a proteger nossa privacidade de dados, não houve desenvolvimento. Nenhum esforço.

Em Zork, você sempre pode digitar “Reiniciar”. Esse comando de uma só palavra mostraria sua pontuação, excluiria tudo o que havia armazenado até aquele momento e começaria de novo. Talvez seja a hora de o Google, a Amazon, a Microsoft e a Apple seguirem o exemplo da Zork e darem muito mais privacidade aos dados do que apenas o serviço de boca a boca.

P.S. Você pode experimentar o Zork online gratuitamente aqui. (Eu fiz.)