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Quebrou o Guia Millennial para Investir se você tiver empréstimos estudantis

Investir enquanto você paga empréstimos estudantis é um tema muito debatido no mundo das finanças pessoais. É cerca de meio passo abaixo do debate “você deveria poder gastar em coisas que não são essenciais quando você tem dívidas”. (Eu voto sim, com moderação.)

Na verdade, a resposta é simples: sim, você deveria investir quando tiver empréstimos estudantis.

Agora, aperte os cravos para alguns cálculos reais. É a única maneira de demonstrar por que é de seu interesse começar a investir antes de pagar os empréstimos estudantis.

Dívida de cartão de crédito versus dívida de empréstimo estudantil
Há uma diferença significativa entre investir quando você está carregando uma dívida de empréstimo estudantil e investindo quando você tem uma dívida de cartão de crédito, também conhecida como dívida do consumidor. Suas dívidas de cartão de crédito provavelmente carregam taxas percentuais anuais (ou APRs) de 15% a 30%. É improvável que você veja retornos médios como esses em todos os seus investimentos do mercado em um ano e, certamente, não em média, por um período mais longo. Portanto, não faz sentido concentrar-se em investir quando você tem uma dívida acumulada de 15% a 30% em juros, porque mesmo com fortes retornos de mercado, você ainda estaria perdendo dinheiro.

Eu vou dividir com números reais.

Digamos que James investiu US $ 3.000 em um fundo do índice S & P 500 e obteve um retorno de 8% por dois anos. Ótimo! Ele ganhou US $ 499,20 simplesmente investindo. Mas, ao mesmo tempo, ele estava carregando US $ 3.000 em dívidas de cartão de crédito em uma TAEG de 22% e pagando o mínimo de US $ 120 por mês. Levaria 34 meses para pagar a dívida do cartão de crédito e custaria a ele mais de US $ 1 mil em juros. Ele pode ter ganhado US $ 499,20 investindo US $ 3 mil no mercado, mas os US $ 499,20 que ele ganhou investindo menos os US $ 1.000 que ele pagou em juros em sua dívida de cartão de crédito significam que James realmente perdeu mais de US $ 500 não redirecionando esse dinheiro para pagar a dívida do consumidor.

Por outro lado, digamos que Olivia aceitou dois empréstimos estudantis no total de US $ 18.000 com uma taxa de juros média de 5,58%. Olivia é obrigada a pagar US $ 196 por mês, mas paga US $ 54 para que o pagamento seja de US $ 250. Ela está fazendo um bom salário, então ela também coloca um extra de $ 200 por mês em um fundo de índice S & P 500 com o objetivo de comprar uma casa em 10 anos.

Agora vamos avançar oito anos. Olivia pagou seus empréstimos estudantis. Os US $ 54 mensais extras nos pagamentos a ajudaram a reduzir o período de pagamento do empréstimo de 10 para pouco mais de sete anos. Ela bifurcou mais de US $ 3.969 em juros além do saldo principal de US $ 18.000.

Após oito anos consistentemente colocando US $ 200 por mês em um fundo de índice S & P 500, Olivia investiu um total de US $ 19.200, que obteve um retorno médio de 7% ao longo desses oito anos. Seu total geral na conta é atualmente de US $ 24.623,53. Isso é um retorno de US $ 5.423,53. Não é um mau retorno, mas há três coisas a considerar.

Primeiro, se Olivia tivesse gasto US $ 200 por mês em empréstimos estudantis em vez de investir, ela pagaria sua dívida em pouco menos de quatro anos e gastaria aproximadamente US $ 2.000 em juros, em vez dos US $ 3.969 pagos. Isso é quase US $ 2.000 que ela poderia ter economizado em juros, sem mencionar ter feito pagamentos em metade do tempo. Depois de subtrair $ 2.000, seu retorno ainda é de cerca de $ 3.500 de investimento, mas ela provavelmente não teria investido por todos os oito anos, porque …

Em segundo lugar, se Olivia quisesse ficar no horizonte temporal de comprar uma casa em 10 anos, ela precisaria transferir seus investimentos para um investimento mais conservador em torno do quinto ano. Isso não resultaria no mesmo tipo de retorno: ela acabaria com um portfólio de US $ 13.800 e um retorno de apenas US $ 1.800.

Em terceiro lugar, os retornos do mercado podem não ter sido médios. Olivia pode ter pegado um mercado de urso e teve retornos muito baixos por cinco anos.

Investir enquanto em dívida é um ato de equilíbrio de avaliar seu próprio risco e tolerâncias de dívida, bem como seus objetivos. Pode fazer sentido financeiro investir ao mesmo tempo em que paga a dívida com juros mais baixos, mas não se isso o mantiver acordado à noite se preocupando com sua dívida. Aqui estão algumas perguntas a serem consideradas ao decidir.

Quando os especialistas dizem que não há problema em investir em dívidas?
Não há uma taxa de juros específica sobre a qual toda a indústria concorda, exceto que, se for alta – especialmente em dois dígitos -, você deve se concentrar em pagar sua dívida primeiro.

“Se você tem uma taxa de juros muito baixa sobre essa dívida de empréstimo estudantil, e é menos que 5% ou menos que 4%, você pode considerar investir no mercado enquanto também paga isso”, diz Julie Virta, financeira sênior. consultor da Vanguard Personal Advisor Services. “Nós olhamos para isso de uma situação financeira. Se você espera que sua carteira gere de 6% a 8% e que sua dívida de empréstimo para estudantes seja de 3, 4 ou 5%, talvez seja melhor investir seu dinheiro. ”

“Nós tendemos a dizer: Qualquer coisa acima de 7% [juros], pague.”
Virta aconselha considerando o clima em que você está investindo. Após a Grande Recessão, o mercado de ações passou por um período de alta de 2009 a 2018, mas analistas e especialistas têm antecipado uma correção de mercado e retornos menos agressivos nos próximos anos. Ninguém tem uma bola de cristal, é claro, mas sempre faça sua pesquisa sobre retornos recentes antes de decidir investir enquanto paga a dívida.

“Nós tendemos a dizer: Qualquer coisa acima de 7%, pagá-lo”, diz Sallie Krawcheck, CEO da Ellevest. “Por contexto, o mercado de ações, em média, desde a década de 1920, retorna cerca de 9,5% ao ano. Agora, alguns anos tem sido muito melhor, e alguns anos tem sido muito pior, mas essa é a média anual. Acreditamos que uma carteira de investimentos bem diversificada deve retornar cerca de 6% ao ano. Isso te dá um guidepost.

“As pessoas deveriam ter um fundo de emergência e nenhuma dívida com juros altos antes de começarem a investir”, diz Alex Benke, vice-presidente de consultoria e planejamento financeiro da Betterment. “Você poderia ter dívidas hipotecárias e dívidas de empréstimos estudantis, dependendo da taxa, antes de investir. Cinco por cento é o que nós [da Betterment] usamos como um corte na dívida de empréstimos estudantis. ”

Dito isto, Benke também aconselha a ainda tirar proveito de um plano de aposentadoria correspondente ao empregador, mesmo que sua dívida de empréstimo de estudante esteja acima de 5%. A regra dos 5% refere-se ao investimento geral em contas tributáveis.

Na verdade, todos os especialistas que entrevistei concordam que, quando você tem a opção de investir em uma conta de aposentadoria correspondente ao empregador, deve fazê-lo.

Por que você está investindo em dívidas?
Você nunca deve esquecer a importância da definição de metas, horizonte de tempo, tolerância ao risco e alocação de ativos. Esses fatores são particularmente críticos quando se trata de decidir se faz sentido investir enquanto se paga a dívida. Quando você vai precisar desse dinheiro? Se você está em um horizonte de tempo médio de menos de 10 anos, faz sentido arriscar o dinheiro, ou seria melhor que o dinheiro o levasse à liberdade da dívida? Você pode lidar emocionalmente com a queda de seus investimentos durante esse período?

Você já pensou em refinanciamento?
Refinanciamento é o ato de fazer um novo empréstimo para pagar um existente. Parece esquisito quando você coloca dessa maneira, mas pode ser uma ferramenta valiosa. Digamos que Toru esteja carregando US $ 20.000 em dívidas de empréstimos estudantis a uma taxa de 6,5% em um período de 10 anos. Ele se aplica e é aprovado para refinanciamento a uma taxa de 4,5% em um período de 10 anos. Agora ele pode pagar menos em pagamentos mensais e economizará mais de US $ 2.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.

A ideia de manter a dívida por uma década, mesmo quando matematicamente faz sentido, me dá um caso de náusea de baixo grau.
Infelizmente, o refinanciamento é mais fácil de dizer do que fazer. Você pode achar mais difícil ser aprovado do que o esperado ou a taxa de juros oferecida não é tão competitiva quanto você esperava. As empresas de refinanciamento não compartilham prontamente os critérios de subscrição para aprovação, mas os candidatos ideais têm uma pontuação de crédito mais alta (mais de 700), completaram seus estudos, foram empregados por pelo menos um ano e nunca perderam um pagamento de empréstimo estudantil. Não faz mal se eles têm um salário saudável.

As desvantagens do refinanciamento: você transforma empréstimos federais em empréstimos privados, o que significa que você perde a elegibilidade para quaisquer programas federais, como perdão de dívidas ou planos de pagamento orientados para a renda. Além disso, com empréstimos privados, adiamento e tolerância, que permitem que você pare temporariamente de fazer pagamentos em seus empréstimos estudantis devido a circunstâncias difíceis, não são tão fáceis de encontrar em comparação com as opções para empréstimos federais a estudantes. Empresas de refinanciamento de empréstimo de estudante incluem SoFi, Earnest, Laurel Road e CommonBond.

Qual é a sua tolerância a dívidas?
“Eu realmente me arrependo de ter pago minha dívida rapidamente”, disse ninguém, porque a dívida é ruim com o capital S-U-C-K-S.

Eu posso te dar todas as razões matemáticas porque você precisa investir. Eu posso fazer apelos apaixonados sobre juros compostos e o valor de ter tempo do seu lado e como é incrivelmente difícil recuperar o terreno 10 anos depois, mesmo que você dobre suas contribuições. Mas, apesar de todos os meus argumentos eloqüentes, seu instinto poderia simplesmente dizer: “Não, estou completamente desconfortável com dívidas e isso precisa ser eliminado a qualquer custo”.

Tudo bem. Você pode ter um grande caso de aversão a dívidas. Eu sou um de vocês também. A ideia de manter a dívida por uma década, mesmo quando matematicamente faz sentido, me dá um caso de náusea de baixo grau. É algo que eu tenho trabalhado em superar enquanto lida com os empréstimos do meu marido. Estamos atacando sua dívida com uma abordagem em três frentes de reembolso moderadamente agressivo, priorizando a poupança para a aposentadoria e misturando alguns investimentos.

Em última análise, você tem que decidir qual é a decisão certa para você emocionalmente e não apenas financeiramente. Apenas faça um favor ao futuro e considere o lado financeiro um pouco. Pelo menos, coloque algum dinheiro em poupanças para a aposentadoria, por favor.